Każdy, kto kiedykolwiek zdecydował się zaciągnąć kredyt hipoteczny, wie z iloma formalnościami, wiąże się jego uzyskanie. Są jednak osoby, które nie miały z tym tematem bezpośredniej styczności, a jednak kiedyś takie informacje mogą być dla nich dość istotne. Wniosek o kredyt hipoteczny najczęściej składają klienci, którym zależy na szybkich i wygodnych transakcjach – typu kupno mieszkania na własność, budowa lub wykończenie budynku mieszkalnego czy zakup droższego samochodu. Uzyskanie tej pożyczki wiąże się jednak z pobraniem gigantycznej sumy pieniędzy, którą należy spłacać przez kilkanaście bądź kilkadziesiąt lat, a także zastawić swoją własność pod hipotekę, tak, aby stanowiła zabezpieczenie w przypadku braku wypłacalności ze strony kredytobiorcy. Zanim jednak pieniądze znajdą się na koncie klienta, pracownik banku musi poinformować wierzyciela o wszelkich warunkach umowy i ustalić wszystkie istotne szczegóły. Jednym z ważniejszych punktów porozumienia jest decyzja klienta na temat sposobu spłaty zaciągniętych należności – chodzi tu konkretniej o wybór rodzaju rat – czy będą one równe, czy malejące. Kwestia ta jest bardzo istotna, gdyż ma wpływ na kwotę comiesięcznej części do spłaty, co z kolei jest niebagatelną kwestią w planowaniu wydatków i zarządzaniu domowym budżetem.

Wybór rodzaju rat – jak rzutuje na wysokość comiesięcznej raty kredytu?

Klient decydujący się pobrać gotówkę z banku w ramach kredytu hipotecznego powinien wiedzieć, że na comiesięczną ratę spłaty należności wpływa:

• Kwota kredytu,
• Oprocentowanie – zależy ono od marży placówki bankowej oraz WIBOR (wysokość stopy procentowej),
• Rodzaj rat – malejące lub równe,
• Długość okresu kredytowania.

Warto też zwrócić uwagę, że dopiero po wyliczeniu przez bank zdolności kredytowej, potencjalny kredytobiorca otrzyma informację, ile bank jest w stanie pożyczyć pieniędzy. Zdolność kredytowa zależy głównie od zarobków i regularnych wydatków klienta. Im większa zdolność kredytowa, tym więcej pieniędzy można pożyczyć.

Różnice pomiędzy ratami równymi a malejącymi

Po wyliczeniu zdolności kredytowej klient musi zdecydować, czy wybiera raty równe, czy malejące. Czym one się różnią?

• Rata malejąca – jak sama nazwa wskazuje, maleje wraz z każdą kolejną częścią do spłaty. Raty równe natomiast ciągle są takie same.
• Rata równa, w początkowej fazie okresu kredytowania, jest o kilkanaście procent mniejsza niż w przypadku raty malejącej. Wynika to głównie z różnicy w wysokości spłacanego kapitału.
• Wybierając raty równe, część kapitałowa jest spłacana znacznie wolniej niż same odsetki.
• Raty malejące nie są bardzo podatne na działanie WIBOR.

Raty równe czy raty malejące – które wybrać?

Niestety nie ma jednoznacznej odpowiedzi, które raty będą korzystniejsze dla klienta. Wszystko zależy od zdolności kredytowej oraz indywidualnych preferencji. Raty równe będą fantastycznym rozwiązaniem dla osób, które z góry planują swoje miesięczne wydatki i nie mogą sobie tym samym pozwolić na duże wahania wysokości spłat zobowiązań. Raty malejące zaś idealnie sprawdzą się, jeśli kredytobiorcy zależy na